Seguro Residencial: o que a apólice devolve se decide na contratação
Compreensivo residencial · ramo SUSEP 0114
Casa ou apartamento de alto padrão têm exposição que a cobertura básica não alcança: o acervo dentro de casa, a responsabilidade civil da família, o tempo em que ninguém pode morar ali. Contratamos as melhores coberturas para você com o preço mais competitivo.
- 25 anos em risco corporativo
- Certificação internacional ISO 31000
- Atendimento nacional
Duas apólices com o mesmo nome pagam valores diferentes
O nome do produto não diz quanto ele devolve. Duas apólices residenciais chamadas da mesma forma podem terminar um incêndio com resultados muito distintos, e a diferença está em três decisões tomadas no momento da contratação:
- O limite da cobertura básica
Ele se refere ao custo de reconstruir a edificação no local e na data do sinistro — não ao valor de venda do imóvel, que embute terreno e localização. Contratar pelo preço de mercado costuma produzir limite descolado do que a obra realmente custa.
- A regra de apuração do prejuízo
A indenização padrão considera a depreciação do bem por uso, idade e estado de conservação. Receber pelo valor de novo é cláusula específica, contratada e paga à parte.
- Quais adicionais entraram
A cobertura básica responde por incêndio, explosão, fumaça, implosão e queda de aeronave. Roubo, danos elétricos, vazamento de tubulação, vendaval, responsabilidade civil e acervo são coberturas adicionais. Sem contratação expressa, não existem na apólice.
Nenhuma apólice devolve tudo. O trabalho é decidir, antes, o tamanho do que vai sobrar.
O que a apólice cobre, em dois blocos
A estrutura é sempre a mesma: uma cobertura básica obrigatória, que sustenta o contrato, e um conjunto de coberturas adicionais que só existem se forem contratadas. A avaliação define quais delas fazem sentido para o seu imóvel — e quais não fazem.
Incêndio, explosão, fumaça, implosão e queda de aeronave
É a cobertura que estrutura a apólice; as demais são contratadas sobre ela. O limite corresponde ao custo de reconstrução da edificação. Em construções de madeira há participação obrigatória do segurado sobre a indenização, o que não ocorre em alvenaria.
O seguro residencial é contratado a primeiro risco absoluto. Em sinistro, indeniza o prejuízo até o limite contratado, sem cláusula de rateio — diferente do regime usual das apólices empresariais. Isso torna a definição do limite ainda mais decisiva: acima dele, não há indenização; e o limite utilizado é abatido, com reintegração apenas mediante endosso solicitado.
Estrutura e instalações
- Danos elétricos
- Vazamento de tubulações
- Vendaval, furacão, ciclone, tornado e queda de granizo
- Alagamento
- Desmoronamento
- Tremor de terra e terremoto
- Impacto de veículos terrestres
- Quebra de vidros
- Instalações e pequenas reformas
- Placa solar
- Danos ao jardim
Conteúdo e acervo
- Subtração de bens
- Joias e relógios
- Obras e objetos de arte
- Bens especiais e exclusivos
- Equipamentos esportivos ou musicais
- Subtração de bicicletas
- Roubo de celular
- Carro na garagem
Joias e relógios, obras e objetos de arte e bicicletas exigem relação individual dos bens na proposta, com descrição completa de cada item, e a soma dos itens precisa coincidir com o limite contratado. Em sinistro, a comprovação de existência do bem é obrigatória. A contratação de joias e de obras de arte torna a inspeção do imóvel obrigatória. Bicicletas têm limite de idade para aceitação, que varia entre bicicleta convencional, elétrica e autopropelida.
Responsabilidade civil
- Responsabilidade civil familiar
- Danos morais
- Custos de defesa
- Responsabilidade civil empregador — para o empregado doméstico
- Responsabilidade civil prática de esportes
- Hole in one
Danos morais, custos de defesa, RC empregador e RC prática de esportes só podem ser contratados em conjunto com a RC familiar. Contratar apenas a RC familiar deixa os custos de defesa por conta do segurado.
Continuidade da vida em caso de sinistro
- Perda ou pagamento de aluguel
- Pagamento de condomínio por desemprego
- Auxílio funeral familiar
- Auxílio funeral pet
- Morte acidental
- Negócios em casa — escritório ou pequeno comércio no mesmo endereço
Negócios em casa e roubo de celular só são liberados quando também contratadas danos elétricos e subtração de bens. Pagamento de condomínio tem carência contada da emissão da apólice, e morte acidental tem carência específica para suicídio.
A cláusula que muda o valor da indenização
Valor de novo. Contratada mediante prêmio adicional, afasta a aplicação de depreciação na apuração do prejuízo: a edificação é indenizada pelo custo de reconstrução de prédio idêntico e o conteúdo pelo custo de bens idênticos em estado de novo, na data e no local do sinistro. É a diferença entre repor o que se tinha e receber o valor do que aquilo virou depois de anos de uso.
Duas condições costumam ser esquecidas: a cláusula não pode ser incluída por endosso depois — ou entra na contratação, ou fica de fora até a renovação — e não é liberada para imóveis desocupados.
Assistência: três blocos com finalidades diferentes
Assistência não é cobertura. São serviços de mão de obra prestados por rede credenciada, com limite próprio, que não se acumulam de uma vigência para a outra e que só valem no endereço declarado na apólice. Vale separar o que existe porque houve sinistro do que existe para o dia a dia.
Bloco 1 · Em caso de sinistro
Acionados a partir da abertura do sinistro, vinculados à cobertura contratada. Presentes em todos os planos.
- Cobertura provisória de telhados
- Guarda da residência
- Transferência de móveis
- Hospedagem
- Limpeza
- Caçamba
- Hospedagem de animais domésticos
- Cuidador de crianças e idosos
Bloco 2 · Emergenciais e linha branca
Reparo emergencial e conserto de eletrodomésticos, no imóvel segurado.
- Chaveiro, eletricista, encanador, vidraceiro
- Serviço de telefonia
- Conversão de fogão
- Reparo em fogão, cooktop e forno · micro-ondas · coifa e depurador
- Reparo em refrigerador, frigobar e geladeira side by side · freezer e congelador · adega
- Reparo em máquina de lavar roupa e tanquinho · lava e seca · máquina de lavar louça · secadora
Bloco 3 · Conveniência e manutenção
Disponíveis nos planos de assistência contratados com prêmio adicional.
- Reparo em ar condicionado
- Desentupimento
- Help desk telefônico
- Descarte sustentável
- Benefício de assistência para pet
- Limpeza de caixa d'água
- Limpeza de calhas · substituição de telhas
- Limpeza de placas solares
- Caça-vazamento
- Desinsetização
- Instalação de fechadura ou trava tetra · kit de fixação · ventilador de teto · barras de apoio
- Mudança de mobiliário
- Assistência em antenas
- Assistência bike
Como os planos se organizam
- Plano incluído na apólice — rede referenciada
Número de atendimentos definido pela vigência contratada, sem direito a reembolso de mão de obra de terceiros.
- Planos contratados com prêmio adicional
Ampliam o rol de serviços e trabalham com saldo financeiro, debitado a cada atendimento. Esgotado o saldo ou encerrada a vigência, não há novo acionamento.
- Rede referenciada ou livre escolha
Na livre escolha, o segurado pode contratar profissional próprio e pedir reembolso da mão de obra dentro dos limites de tabela — sempre com autorização prévia da seguradora, antes da execução.
Mudança de endereço durante a vigência só libera assistência no novo local depois de protocolada a alteração ou emitido o endosso.
Onde a apólice residencial encontra seu limite
- 01Imóvel desocupado
A garantia se restringe à edificação e a um conjunto reduzido de coberturas. Não se contratam cláusulas de serviço, e a cláusula de valor de novo não é liberada. Desocupação ou reocupação durante a vigência precisa ser comunicada para endosso de reenquadramento.
- 02Imóvel alugado, na ótica do proprietário
Garantia exclusiva para a edificação, com lista própria de coberturas admitidas. O conteúdo é interesse do inquilino e se segura em apólice dele.
- 03Casa de veraneio
Uso de fim de semana e férias tem enquadramento e produto distintos da residência habitual. Declarar como habitual um imóvel de veraneio compromete a apólice.
- 04Imóvel em construção, reforma ou demolição
Fora do escopo residencial. A exposição de obra tem produto próprio.
- 05Tipo de construção
Alvenaria, madeira e mista, enxaimel e steel frame são enquadrados de forma diferente, e a classificação depende do material de fechamento. Fechamento em polietileno expandido não tem aceitação.
- 06Participação obrigatória do segurado
Boa parte das coberturas adicionais tem franquia própria, em percentual da indenização com valor mínimo. É parte do risco que permanece com você por decisão de contrato — e pode ser dimensionada de propósito, para baixar prêmio onde a retenção é confortável.
- 07Reintegração do limite
O valor indenizado é abatido do limite máximo da cobertura a partir da data do sinistro. O limite não volta sozinho: depende de endosso solicitado.
Nada disso é defeito de produto. É o desenho do contrato. O que produz frustração não é a existência do limite, é descobri-lo depois.
Como estruturamos
Tipo de construção, ocupação — habitual, alugada, desocupada, de veraneio —, casa ou condomínio, quem mora e quem trabalha no imóvel, se há escritório ou pequeno comércio no mesmo endereço.
Custo de reconstrução, e não preço de mercado. Conteúdo e acervo, item a item quando exigem relação de bens. Responsabilidade civil da família e do empregado doméstico. Quanto tempo a casa ficaria inabitável e o que isso custa.
O que transferir para a apólice, o que reter com participação maior, o que resolver com controle. Alarme monitorado, por exemplo, é controle operacional que reduz o prêmio da cobertura de subtração de bens, com percentual variável conforme o tipo de monitoramento.
Seguradora com apetite para aquele perfil de imóvel e de acervo. Revisão quando houver reforma, mudança de ocupação, aquisição de bem relevante ou instalação de sistema fotovoltaico.
Transferência adequada implica saber o que não transferir. Parte da exposição de uma residência se resolve com controle. Parte compensa reter, com participação maior, porque o prejuízo é absorvível. E parte precisa mesmo de apólice, porque a perda mudaria a vida da família. Dimensionar essa divisão é o trabalho.
O mesmo raciocínio, aplicado ao galpão e à fábrica, está na rota de patrimonial empresarial. Lá, o regime de indenização muda tudo.
Dúvidas frequentes
O registro dos produtos é automático e não representa aprovação ou recomendação por parte da Susep. Coberturas, limites máximos de indenização, participações obrigatórias do segurado, cláusulas adicionais, planos de assistência e critérios de aceitação seguem as condições contratuais do plano efetivamente contratado e variam por seguradora. As informações prestadas na proposta e no questionário de risco integram o contrato. A situação cadastral do corretor de seguros pode ser consultada em gov.br/susep.